统一支付平台转型( 三 ) _支付

第二个考量是如何实现统一支付交易视图，从数据的角度，打造一个以支付交易数据为核心的体系，既满足支付业务处理、操作和客户服务的需要，又能非常好地支持数据分析需要，为认知性的新支付业务创新打好基础。在大数据、认知计算背景下，支付交易数据依然是银行所拥有的关于客户行为和客户之间关系的最准确、最及时和最有价值的核心数据。如何挖掘这部分数据的价值，依然值得每一家银行深入思考。

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第三个考量是确定支持业务规则和流程的技术架构。这里的核心问题不仅是要找到一个先进的规则引擎和灵活的流程平台，更重要的是，如何把它们最有效地嵌入银行本已经十分复杂的业务和应用架构体系中去。支付平台要统一管理所有规则，好处显而易见，但实施的难度也不容忽视，要经过反复协调。支付处理流程管理也可能是问题，需要协调统一支付平台的流程管理和集中作业平台甚至其他渠道的流程处理。业务规则和流程的关系非常密切，必须结合起来加以考虑。
第四个考量是超高吞吐率支付交易处理能力和高可用性问题。新的架构要充分利用成熟的集中式处理技术确保架构的稳定性，降低风险，也要认真考虑如何引入和利用新的技术和架构，包括云技术，尤其是在高性能实时交易处理环节、支付分析和实时反欺诈环节，为支付平台技术体系向未来架构的演进打下基础，并摸索经验。
第五个考量是持续关注创新技术和业务模式的发展，尤其是颠覆性创新技术。在进行技术架构选择时，要考虑把相关创新技术引入到统一支付平台的恰当时机、可能性和实施路线，目前这些技术主要包括区块链、数字货币、物联网支付、认知计算和基于生物识别的安全技术等。这些技术一旦被大规模采纳，对支付业务的影响将会非常深刻。
统一支付平台转型的路线图
统一支付平台架构转型，就是要打破历史形成的业务和技术架构竖井，逐步打造融合各种支付类型的统一支付体系架构。支付平台转型不可能一蹴而就，需要有一条渐进式转型的业务和技术升级、风险可控且具有可测量的阶段性回报的转型路线图作为转型旅程的指南。
企业级的支付交易全生命周期管理能力是支付平台架构转型的首要目标和价值高地，而这恰恰是国内银行普遍缺失的。从数据的角度，支付交易全生命周期管理的前提，是要有企业级的支付交易统一视图，一个专属于支付业务的（集中的）交易数据存储机制，包含支付交易数据、交易处理状态数据、交易处理规则和管理参数，以及其他的技术数据。这个机制不仅要支持交易处理和客户服务，支持银行业务操作效率和绩效管理，也是数据分析最重要、最可靠的数据基础，是以认知计算能力提升交易银行业务的基础。基于此，银行可以建立以客户为中心，满足用户体验、支付产品与服务和银行后台操作管理要求的支付操作管理平台，实现规则驱动的产品流程、汇路选择、定价和客户服务。统一支付平台的关键是融合，在一个平台架构下支持各种支付类型的业务。这里需要解决一个认知问题：境内支付与跨境支付是否要融合到一个平台？商业支付与零售支付能否融合？为稳重起见，可以通过一个中间阶段，即所谓的支付协调层（ Layer）而不是一步实现一个完全融合的统一平台来解决这个问题。然后，通过逐步迭代，包括技术架构迭代和业务迭代，逐步扩大、融合，走向统一。业务迭代可以从一个支付类型、一个支付网络入手，也可以从一个业务条线入手。