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今天跟大家介绍一下银行业指数基金。
说来也惭愧，虽然螺丝钉网名是「银行螺丝钉」，但平时还真没怎么写过银行业的指数基金。
一方面，我们定投的低估指数基金品种中，很多都包括了不少银行股了。
例如上证50、H股指数、基本面50 ，里面都有很多的银行股。
已经投资了这些品种，再投资银行股指数基金就没太必要了。
另一方面，银行也是一个周期比较长的金融行业，投资起来对投资者耐心考验非常大。

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银行的商业模式
我对银行还是有感情的，毕业后的第一份工作就是在银行。
银行具备不错的商业模式，可以简单的看作是「两个收入，两个费用」：
从一个具体的例子来看看这四个费用分别代表什么意思。
例如，银行可以以3%的利率从储户手里收集钱财，然后以6%的利率贷给企业。
3%和6%中间的利息差就是银行的收入，这个收入就是「利息收入」。
银行向储户支付的3% ，就是「利息费用」。
另外，银行还可以收取中间收入或者渠道费用。例如手续费、管理费。
这个费用与利息无关，所以是「非利息收入」。
当银行贷款给客户的时候，如果客户还不上钱，银行就得从自己的收益中拿出一部分来弥补亏空。
这个用来弥补亏空的资金，必须要预先准备好，以应对风险的出现，这就是「风险准备金」费用。
所以简单的看，
银行的周期性受宏观经济的影响比较大。
当经济处于下行周期，客户还款质量下降，风险准备金增加，同时国家也要降息来刺激经济，所以银行利差收益减少，风险准备金增加，银行效益就会变差。
当经济好转的时候，国家要给经济降温，客户还款质量也变好了，银行效益就会变好。
因为经济周期一直在波动，所以银行也会周期往复。
银行的盈利没有必需消费行业和医药行业那么稳定。

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从这几年国内银行股的盈利也可以看出来，各家银行不再齐头并进，而是出现了明显的分化。

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银行的特殊地位：百业之母
如果没有银行在中间起作用，让能够提供资金的出借方和需要资金的贷款方自己去对接，那成本是非常高的。
银行起到了一个润滑的作用。
由国家担保信用，银行负责出面揽储放贷。
从这个角度，银行永远都要在国家的监管之下。即使放开了牌照，银行的营业也要受到银监会的监管。
享受国家信用，同时也要付出一部分自由。
无论是哪个行业要发展，都需要资金，银行的贷款是目前企业资金的主要来源。
对个人也是如此，银行的房贷是个人解决住房资金需求的最主要途径。
对资金的需求是永远无法得到满足的，所以史玉柱也说过：「银行是个没有天花板的行业。」
同时，银行也是国家调节经济的工具。

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